Рефинансировать кредит становится всё проще благодаря возможностям онлайн-оформления, предлагаемым лучшими банками. Рассмотрим основные требования и необходимые документы для успешного процесса рефинансирования.
Требования к заемщикам
Гражданство и регистрация
Один из ключевых факторов при рассмотрении заявки на рефинансирование — наличие российского гражданства и постоянной регистрации на территории РФ. Важно учесть, что некоторые банки работают только с клиентами, зарегистрированными в том же регионе, где находится их офис. Однако большинство банков рассматривает заявки от клиентов, зарегистрированных в любом населённом пункте РФ.
Возрастные ограничения
Минимальный возраст для подачи заявки составляет 21 год, максимальный — 65 лет на момент завершения выплат по кредиту. Возможны исключения: некоторые банки могут работать с более молодыми или возрастными заемщиками. Нижняя граница может быть поднята до 23 лет, верхняя — до 70 лет. Близость к возрастным границам часто увеличивает риск отказа в кредитовании.
Стаж и трудоустройство
Общий стаж работы должен составлять не менее года, включая текущее место работы. Официальное трудоустройство также является важным критерием. Банк может запросить копию трудовой книжки или трудового договора.
Документы для рефинансирования
- Паспорт и второй документ:
- паспорт гражданина РФ;
- пенсионное удостоверение, водительское удостоверение, действующий загранпаспорт, СНИЛС, ИНН или военный билет.
- Договоры по действующим кредитам и справки об остатке задолженности.
- Подтверждение доходов:
2-НДФЛ или справка по форме банка. Возможно использование других способов подтверждения дохода.
- Прочие документы:
- Право собственности на недвижимость или автомобиль, если они будут служить залогом у нового кредитора.
- Все документы, связанные с ипотекой или автокредитом, если эти кредиты подлежат рефинансированию.
Полный список необходимых документов лучше уточнять непосредственно перед подачей заявки или после её одобрения.
Когда рефинансирование целесообразно?
Рефинансировать кредит стоит, если:
- Процентная ставка снизится на 1,5-2% или более.
- До конца выплат осталось более 3-6 месяцев.
- До завершения выплат прошло менее половины общего срока кредитования.
- Сумма ежемесячного платежа увеличится или уменьшится в зависимости от нужд клиента.
- Период выплаты долга продлится или сократится.
- Количество кредитных продуктов чрезмерно велико и затрудняет управление ими.
- Новый кредитор предоставит дополнительную сумму сверх рефинансируемого долга для решения текущих финансовых задач.
Эти критерии могут совпадать полностью или частично. Иногда достаточно соблюдения одного из них для принятия положительного решения.
Как избежать отказа?
Отказом в рефинансировании могут послужить следующие причины:
- Проблемы в кредитной истории.
- Несоблюдение требований банка к действующим кредитам или самому заемщику.
- Отсутствие стабильного дохода или его недостаточность для выполнения обязательств.
- Заявка на слишком большую сумму, которую банк не готов одобрить.
Чтобы получить одобрение заявки на рефинансирование кредита, подготовьтесь к обращению в банк:
- Проверьте свою кредитную историю. Если у вас не было нарушений, заявку одобрят. Если были просрочки, они повлияют на ваш рейтинг, даже если они произошли 10 лет назад. Однако не все банки обращают внимание на такие давние нарушения в кредитной истории. Если просрочек не было, но рейтинг низкий, возможно, в отчет закрались ошибки, которые нужно исправить.
- Подтвердите свой доход. Предоставьте банку справку 2-НДФЛ или справку о доходах, заверенную работодателем. Если сумма ежемесячного платежа составляет 30-40% от вашей месячной зарплаты, заявка, скорее всего, будет одобрена.
- Подтвердите свое официальное трудоустройство – предоставьте справку от работодателя или заверенную копию трудовой книжки. Если ваш стаж превышает год, а на текущем месте работы вы работаете не менее трех-четырех месяцев, большинство банков одобрит рефинансирование вашего кредита.
- Покажите банку наличие у вас собственности. При этом вам не придется оформлять ее в залог.
- Предложите ликвидный залог или привлеките поручителя. Это поможет снизить риски для банка. Имущество можно продать и компенсировать затраты, а поручитель возьмет на себя обязательства заемщика, если вы откажетесь платить.
- Принесите выписки по вашим банковским счетам, например, по депозитному, ИИС или брокерскому счету. Также можно предоставить загранпаспорт с визами, которые косвенно свидетельствуют о вашем благосостоянии.
- Дисциплинированные заемщики с высокими доходами обычно получают одобрение на рефинансирование своих кредитов в большинстве банков.
Альтернативы рефинансированию
Рефинансирование часто используется для снижения текущей финансовой нагрузки и уменьшения суммы ежемесячного платежа. Однако это не единственная возможность для заемщика. Добиться этого можно также через:
- Реструктуризацию. Ее проводит действующий банк заемщика. Вам могут предложить продление срока кредитования и снижение ежемесячного платежа или предоставить отсрочку по нескольким очередным выплатам. Какой вариант предложат в конкретном банке, зависит от множества факторов. Все вопросы решаются между кредитором и заемщиком в индивидуальном порядке.
- Кредитные каникулы. Они подразумевают пропуск нескольких очередных платежей. Получить их можно только определенным категориям заемщиков при выполнении ряда условий. Некоторые банки предлагают эту услугу всем заемщикам за определенную плату или при подключении специальной опции.
- Новый потребительский кредит. Его можно использовать для погашения долга по другому кредиту. Однако не факт, что новый банк-кредитор одобрит заявку заемщику, который уже имеет один или несколько займов. Если вы найдете предложение, которое выгоднее по условиям, чем действующий кредит, и получите одобрение заявки, то можете рассмотреть этот вариант.
